教育費の貯め方、結局どれがいい？学資保険・新NISA・預貯金を比較してわかったこと

「教育費、どうやって貯めてる？」と聞けない問題

子どもが生まれたとき、多くの親がまず考えるのが「教育費、どうしよう」です。

学資保険がいいのか、新NISAがいいのか、それとも堅実に預貯金か。ネットで調べれば調べるほど情報が増えて、結局どれがいいのかわからなくなる。

しかも、教育費の話はママ友やパパ友にはなかなか聞けません。家計の中身が見えてしまうからです。

この記事では、教育費を貯める代表的な3つの方法を比較しながら、「結局、うちはどうすればいいのか」を考えるための判断材料を整理します。

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教育費、いくら準備すればいいのか

まず前提を確認しておきます。

文部科学省「子供の学習費調査」によると、幼稚園から大学卒業までの教育費総額は以下のとおりです。

進路パターン	総額の目安
すべて公立	約800万円
高校まで公立＋大学私立文系	約1,100万円
中学から私立＋大学私立文系	約1,600万円
すべて私立	約2,200万円

ただし、これはあくまで平均値です。住んでいる地域や子どもの人数、習い事の有無によって実際の金額は大きく変わります。

大事なのは、「平均いくらか」ではなく「うちの場合いくらか」を把握すること。この記事では貯め方の比較をしますが、具体的な必要額のシミュレーションについては記事の最後で触れます。

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教育費を貯める3つの方法を比較

1. 学資保険

学資保険は、子どもの進学時期に合わせて満期金を受け取れる保険商品です。

メリット

• 強制的に貯められる（途中解約しにくい＝貯蓄の仕組み化）
• 契約者（親）に万が一のことがあった場合、以後の保険料が免除される
• 返戻率が100%を超える商品なら、預貯金よりわずかに有利

デメリット

• 返戻率は近年低下傾向（100〜105%程度が主流）
• 途中解約すると元本割れのリスクがある
• インフレに対応できない（契約時に金額が固定される）
• 医療特約を付けると返戻率がさらに下がる

向いている人：「放っておいても確実に貯まる仕組みがほしい」「万が一の保障も兼ねたい」という方。

2. 新NISA（つみたて投資枠）

2024年にスタートした新NISAの「つみたて投資枠」は、年間120万円まで非課税で投資信託を積み立てられる制度です。

メリット

• 運用益が非課税（通常は約20%課税される利益がゼロ）
• 長期の積立投資なら、預貯金や学資保険を上回るリターンが期待できる
• いつでも引き出せる（iDeCoと違い、資金がロックされない）
• インフレに対応しやすい

デメリット

• 元本保証がない（短期的には値下がりするリスクがある）
• 投資の知識がまったくないと、商品選びで迷う
• 必要なタイミングで相場が下がっている可能性がある
• 「放置」できる性格でないとストレスになる

向いている人：「10年以上の時間がある」「多少のリスクを取ってでもインフレに負けたくない」という方。

3. 預貯金（定期預金・自動積立）

最もシンプルな方法。毎月決まった額を貯蓄口座に積み立てます。

メリット

• 元本が保証されている（1,000万円まで預金保険の対象）
• 仕組みがシンプルで、知識がなくても始められる
• 必要なときにすぐ引き出せる

デメリット

• 金利がほぼゼロ（メガバンクの普通預金で年0.001%程度）
• インフレが進むと、実質的な価値が目減りする
• 強制力がないため、つい使ってしまうリスクがある

向いている人：「元本割れは絶対に避けたい」「まず短期間で確実に貯めたい」という方。

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3つの方法を一覧で比較

	学資保険	新NISA	預貯金
元本保証	△（解約時リスク）	✕	○
期待リターン	低い（100〜105%）	中〜高い	ほぼゼロ
インフレ耐性	✕	○	✕
流動性	低い	高い	高い
強制貯蓄力	○	△	✕
万が一の保障	○	✕	✕
必要な知識	少ない	やや必要	不要

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「結局どれがいいの？」に対する正直な答え

結論から言うと、「組み合わせて使う」のが現実的な最適解です。

たとえば、以下のような配分が考えられます。

• 直近5年以内に必要な資金 → 預貯金（確実に確保）
• 5〜10年後に必要な資金 → 学資保険 or 預貯金（安全重視）
• 10年以上先の資金 → 新NISA（時間を味方にする）

「全額を学資保険に入れる」「全額を新NISAで運用する」のように、一つの方法に集中させるのはリスクが偏ります。

ただし、最適な配分は家庭ごとに違う

「うちは共働きで月5万円貯められる」「うちは片働きで月2万円が限界」——同じ子ども2人の家庭でも、前提条件が違えば最適な方法も変わります。

ここが教育費の悩みの厄介なところです。ネットの情報だけでは「うちの場合」の答えが出にくい。

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自分で判断が難しいとき

教育費の貯め方に正解はありませんが、「自分のケースに合った判断」をするための情報は手に入ります。

以下のような状況に当てはまるなら、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談してみるのも一つの手です。

• 学資保険に入るべきか迷っている
• 新NISAを始めたいが、教育費用に使っていいのか不安
• そもそも毎月いくら貯めれば足りるのかわからない
• 教育費と住宅ローンと老後資金、どれを優先すべきか迷う

FP無料相談では、家計の全体像を踏まえた上で「わが家に合った貯め方」をシミュレーションしてもらえます。保険の見直し提案を受けることもありますが、合わなければ断って問題ありません。「うちの場合」の数字を知りたい方は、FPに無料で相談してみるのも選択肢の一つです。

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見落としがちな「使える制度」

教育費を貯める話とあわせて、知っておきたいのが公的な支援制度です。

• 児童手当：所得制限撤廃（2024年12月〜）で全世帯が対象に。第3子以降は月3万円
• 高等学校等就学支援金：年収約910万円未満の世帯は、高校の授業料が実質無償
• 高等教育の修学支援新制度：住民税非課税世帯等は、大学の授業料減免＋給付型奨学金
• 自治体独自の給付金：地域によって異なる就学援助や入学準備金

これらの制度は「知らなければ使えない」ものが多く、FPに相談すると自分が対象になっている制度を整理してもらえることもあります。

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まとめ

教育費の貯め方を整理すると、ポイントは3つです。

1. 「平均」ではなく「うちの場合」の金額を把握する
2. 時間軸に応じて貯め方を使い分ける（預貯金・学資保険・新NISA）
3. 公的な支援制度を見落とさない

どの方法がベストかは、家計の状況や子どもの進路によって変わります。ネットの情報で大枠をつかんだら、あとは「うちの場合」を具体的にシミュレーションすることが、不安を減らす一番の近道です。

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